Finančný plán – cestovný lístok na vlak do lepšieho života, ktorý nikdy nemá oneskorenie

14.05.2013 | Pavel Sukup | Finančný plán

Zamýšľali ste sa niekedy nad tým, ako veľmi by váš život mohol vyzerať v budúcnosti? Čo ste vo svojich predstavách videli? Nové auto, väčší a útulnejší byt, exotickú dovolenku, kvalitné vzdelanie pre vaše deti? Všetko z toho môžete mať. Stačí si vytýčiť cieľ a následne vytrvať na ceste k nemu.

VLAK.jpg

Nie je dôležité, odkiaľ vychádzate, ale kam smerujete

Pokiaľ si sadáte za volant svojho auta, nastupujete do vlaku či nasadáte na bicykel, určite už poznáte svoj cieľ, kam smerujete. Veľmi pravdepodobne už poznáte aj čas, do kedy chcete do cieľa doraziť  pravdepodobne už máte aj predstavu o tom, koľko vás bude táto cesta stáť, resp. koľko si môžete dovoliť za túto cestu zaplatiť.

Podobne je to aj so životnými cieľmi a finančným plánovaním. Uspieť môžete len v prípade, že máte jasnú predstavu o tom, po čom túžite a koľko peňazí a času môžete pre splnenie tohto cieľa obetovať.

3 základné otázky pre zostavenie finančného plánu

-          Po čom túžim

-          Kedy chcem túto vec získať

-          Koľko peňazí môžem pre získanie tohto cieľa obetovať (odkladať si bokom)

Hneď ako poznáte cieľ a viete, aké sú vaše možnosti „dopravných prostriedkov“ (peniaze, ktoré si môžete odkladať bokom), zostáva už len nájsť „dopravné prostriedky“ (finančné zdroje), ktoré vás do cieľa dovedú v presne stanovený čas za presne stanovené investície (peniaze, ktoré si dávate bokom).

Príklady zo života

Povedzme, že si chcete dopriať dovolenku na juhu Talianska (mesto Bari), kde by ste chceli stráviť 14 dní. Uprednostňujete dopravu, ktorá vám poskytne najlepšiu kombináciu ceny x pohodlia x času stráveného na ceste. Okrem toho chcete mať taktiež istotu, že vás na dovolenke nečakajú žiadne ďalšie výdavky (okrem tých za zmrzlinu, s ktorými ale počítate).

Do Bari sa dostanete veľmi lacno a lietadlom (budete potrebovať letenku), voči nečakaným výdavkom vás ochráni cestovné poistenie (výdavky za zdravotnú starostlivosť za škodu spôsobenú 3 osobe). Pre vás najlepší hotel si môžete veľmi rýchlo nájsť napr. na www.booking.com, kedy asi budete preferovať ubytovanie s plnou penziou (aby ste mali predstavu o výdavkoch za jedlo).

Ako hospodárite so svojimi peniazmi?

Postupovali by ste takto? Zrejme asi áno, spôsobom akým ľudia pristupujú k svojim peniazom (ako plánujú nakladanie so svojimi peniazmi) však pripomína skôr toto:

To, ktorým prostriedkom pôjdete do Bari, určuje to, či máte bližšie k domu letisko, autobusovú stanicu alebo vlakovú stanicu (väčšina ľudí si berie finančné produkty vo „svojej“ banke, ktorú majú najbližšie k domovu). Cena je pre vás prijateľná, po nejakom čase strávenom pravdepodobne na sedadle autobusu či vlaku znervózniete, cesta podľa vás trvá dosť dlho a je aj nepohodlná (po čase sa vám bežný účet, úver, kreditná karta či investícia „vašej“ banky nezdajú sa tak skvelé) a zvažujete možnosť iného dopravného prostriedku aj za cenu zvýšených nákladov na cestu (v prípade financií poplatok za predčasné splatenie). Keď konečne dôjdete do Bari, začnete zháňať vhodné ubytovanie. Vzhľadom k tomu, že hotel hľadáte na poslednú chvíľu, zisťujete, že veľa z nich (tie ktoré sa vám páčia) sú už vypredané, ubytovávate sa teda v prvom, ktorý vám ponúkne voľnú izbu ( v prípade, finančných produktov sa môžete jednať napr. o zabezpečené investičné certifikáty, či nákup dlhopisov v primárnom úpise, ktorý je časovo obmedzený a je potrebné ho plánovať dopredu). Váš hotel však neponúka stravu, jedlo sa teda kupuje v reštauráciách blízko pláže, za značne predražené ceny (v prípade financií, investície, úvery a sporenie s vysokými poplatkami). Celá epizóda s dovolenkou končí tým, že si na hotelových schodoch podvrtnete členok a musíte byť ošetrený, v nemocnici po vás potom požadujú čiastku rádovo v desiatkach tisíc korún (čiastka, ktorú by za vás inak zaplatila poisťovňa).

Ktorý z vyššie uvedených scenárov popisuje spôsob, ktorým hospodárite s vašimi peniazmi? Viete, koľko peňazí si v daný mesiac odložíte, kam si tieto peniaze vložíte a prečo si ich tam vlastne ukladáte (ako vám daný finančný produkt pomáha k splneniu vášho cieľa)? Pokiaľ nie, ako sa v uplynulých rokoch vaša finančná situácia zmenila? Zostáva stále rovnaká? Ste so svojou finančnou situáciou spokojný?

 

Neexistuje nič ľahšie, než vytrovenie si vlastného finančného plánu

 

Zaujímalo by vás, čo všetko môžete vo svojom živote dosiahnuť, resp. čo všetko si budete môcť kúpiť? Kedy to budete môcť dosiahnuť a čo vás to bude „stáť“ /peniaze, ktoré si budete odkladať bokom)? V tom prípade neexistuje nič ľahšie, než vytrovenie si vlastného finančného plánu, možností je niekoľko.

 

  1. 1. Mám cieľ a pre jeho dosiahnutie obetujem všetko

Určite si cieľ, zistite si jeho cenu a povedzte si, kedy chcete tento cieľ dosiahnuť. Počet rokov do splnenia cieľa potom vynásobte 12 (mesiace v roku) a máte sumu, ktorú si každý mesiac musíte odložiť, aby ste si svoj cieľ splnili. Počítajte samozrejme tiež aj s úrokmi, ktoré vám vaše úspory postupom času budú prinášať.

 

  1. 2. Odložiť si môžem presne stanovenú sumu, poznám termín cieľa, s cenou sa prispôsobím

Určte si, akú sumu si môžete mesačne odkladať tak, aby vás to výrazne neobmedzovalo. Určite si dobu, v ktorej chcete tohto cieľa dosiahnuť a vynásobte ju 12. Počítajte tiež s tým, aké úroky vám vaše úspory postupom času prinesú. Následne dostanete čiastku, za ktorú si môžete svoj cieľ splniť.

 

  1. 3. Odložiť si môžem presne stanovenú sumu, poznám cenu cieľa, s termínom splnenia sa prispôsobím

Určite si, akú sumu si môžete mesačne odkladať, aby vás to výrazne neobmedzovalo. Zistite si cenu cieľa, tú následne vydeľte sumou, ktorú si môžete dovoliť odkladať mesačne, plus úroky, ktoré vám vaše úspory prinesú postupom času. Takto získate dobu (počet mesiacov), za ktorú si budete cieľ môcť dovoliť.

Vyššia škola finančného plánovania

Vo všetkých prípadoch hrá veľkú úlohu to, aké úroky vám vaše úspory prinesú. Na nové auto isto našetríte skôr, pokiaľ vám vaše úspory prinesú úrok 4 %, než v prípade, kedy vám prinesú úrok 1 %. Dôležité sú aj poplatky, pokiaľ vám napr. 20 % vašich výnosov (úrokov) vezme banka na poplatkoch, posúvate sa k svojmu cieľu výrazne pomalšie ako v prípade, že máte sporiaci účet s vysokou úrokovou sadzbou a úplne bez poplatkov. Rovnaká logika funguje aj pri investíciách, poistení a úvere (napr. hypoték, kde hrá úlohu úrokovú sadzbu a poplatky s hypotékou spojené). Informáciu o tom, ktorý dopravný prostriedok (finančný produkt) vás do vášho cieľa dovezie najlacnejšie, najpohodlnejšie a včas získate z finančného plánu zostaveného profesionálnym finančným konzultantom. Taký plán vám môžeme zadarmo zostaviť aj my. Stačí, keď nás budete kontaktovať prostredníctvom formulára na tejto stránke so žiadosťou o bezplatné a nezáväzné posúdenie vašich možností.