NBS chce prísnejšie posudzovanie hypoték

26.11.2014 | E-konzultant | Články
Národná banka Slovenska chce chrániť komerčné banky pred rizikovými úvermi. Odporúča poskytovať úvery zabezpečené nehnuteľnosťou do výšky max. 90 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.
78484297.jpg

Národná banka Slovenska chce chrániť komerčné banky pred rizikovými úvermi. Odporúča poskytovať úvery zabezpečené nehnuteľnosťou do výšky max. 90 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

 

Odporúčania regulátora nie sú právne záväzné. Banky sú však podľa produktového manažéra Broker Consulting Jána Oláha pripravené rešpektovať ich. „V najbližšej dobe môžeme očakávať sprísnenie podmienok pre získanie nových hypotekárnych úverov. Tieto opatrenia sme predpokladali. Národná banka Slovenska sa totiž dlhšie obáva najhorších scenárov z minulosti, ktoré sa odohrali v USA,“ vysvetlil J. Oláh. V roku 2007 v Spojených štátoch vypukla hypotekárna kríza, ktorá mala negatívny dopad na vývoj trhov a ekonomiky prakticky na celom svete.

Slovensko zažíva v posledných rokoch extrémny nárast hypoték a bývanie sa tak stalo dostupnejším ako kedykoľvek predtým. Hypotekárnemu boomu veľmi pomohlo aj znižovanie úrokových sadzieb.  „Momentálne máme historicky najnižšie úrokové sadzby. Toto je dôvod na opatrenia pre banky, pretože v najbližších piatich rokoch by mali banky kalkulovať s nárastom úrokových sadzieb najmenej o 3%, čím samozrejme stúpnu aj pravidelné splátky na úvere. Preto NBS odporúča bankovým domom pri hodnotení klientov počítať s rezervou,“ povedal J. Oláh manažér Broker Consulting, a.s.

Pri ľahko dostupných úveroch s nízkou úrokovou sadzbou  je na mieste obava z  poklesu cien nehnuteľností. Oláh sa obáva, že v takomto prípade by pri neplatení úveru hodnota nehnuteľnosti nemusela pokryť výšku úveru. „To je samozrejme najhorší možný scenár pre banku a rýchla cesta ku krachu. Niektoré finančné domy na Slovensku už teraz neposkytujú 100 percentné hypotéky a vyžadujú, aby klienti mali aj svoje vlastné finančné zdroje.“

Riešenie ako  dofinancovať hypotéku, je  zvýhodnený spotrebný úver.  Pri spotrebnom úvere k hypotekárnemu úveru sa  úrokové sadzby môžu pohybovať od cca  5 percent p. a. Pri schvaľovaní 100 percentného úveru banky prihliadajú aj na lokalitu zakladanej nehnuteľnosti.  Bratislavský kraj a Košice sú pre banky zaujímavé kvôli vyššej priemernej mzde, nižšej miere nezamestnanosti a faktu, že v týchto lokalitách sa nehnuteľnosti predávajú rýchlejšie.

Na základe opatrení z NBS by sa refinancovanie úverov malo takisto spomaliť a napríklad úvery na čestné vyhlásenie o príjme, by už banky nemali poskytovať. Tieto opatrenia majú prísť do platnosti do konca roka 2016 a budú sa aplikovať postupne - prvé majú prísť na jar 2015. „Opatrenia sú určite na mieste, avšak niektoré opatrenia sú viac obmedzujúce, ako užitočné. Banky majú počítať s rezervou aj pri uchádzačoch o hypotéku pre mladých. Pri hodnotení ich bonity, by sa malo vychádzať zo sadzby ešte pred znížením o štátnu podporu a tá by sa ešte mala navýšiť o ďalšie dve percentá,“ myslí si J. Oláh.

Naša rada:

Pokiaľ rozmýšľate o kúpe nehnuteľnosti, prípadne si chcete znížiť splátky na existujúcom úvere, je dobré začať už  teraz. Využiť  jesenné kampane bánk, kde sa  priaznivé úrokové sadzby pohybujú od  2 percent p. a.  Môžete tak ušetriť niekoľko desiatok eur, pri refinancovaní dokonca aj viac. Ďalšími benefitmi v kampaniach sú poskytnutie úveru bez poplatku, možnosť predčasne splácať aj vyššie sumy a vedenie bežného účtu zadarmo.

Ešte pred podaním žiadosti o úver je vhodné poradiť sa s nezávislým finančným konzultantom. Dá vám odporúčania, urobí prehľad o trhu, pomôže v administratívnych záležitostiach. Minimálne sa treba informovať v troch - štyroch bankách, čo by vám dokázali poskytnúť. Ale informácia bez konkrétnej nehnuteľnosti je vždy neúplná - banka vám bude robiť len veľmi hrubé prepočty. Ak už máte konkrétnu predstavu o nehnuteľnosti, lokalite a cene, obráťte sa na vášho poradcu.